马梅若

7月13日，李克强总理主持召开经济形势专家和企业家座谈会，分析研究当前经济运行情况，听取对下一步经济工作的意见建议。李克强指出，要保持流动性合理充裕，进一步推动缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题，运用现代技术手段发展普惠金融，做到既有效增加信贷投放量又明显降低综合融资成本。

近年来，运用现代技术手段发展普惠金融蓬勃兴起，疫情进一步催化了这场变革。一方面，疫情冲击下，中小微企业受到需求持续疲软带来的冲击，部分企业面临资金链断裂的困境；另一方面，疫情防控期间，“物理隔离”的客观要求凸显了“非接触式”业务的必要性，金融科技正成为当下最重要的竞争力。

不仅如此，疫情期间，逆周期调节政策确保市场上流动性合理充裕，但资金面的充裕并不意味着大水漫灌，更精准到位的普惠金融支持对不同金融机构提出了更高要求。如何权衡不同小微企业之间的风险、预测其未来的发展前景，决定着金融机构普惠金融成绩单的“质量”和可持续性。而在这个过程中，技术赋能至关重要。

当然，用好现代技术这把利器，绝非砸重金、升级设备、挖掘“黑科技”就能成功，而是要关注有效落地，与场景化、产业化的趋势相结合。

用好现代技术发展普惠金融，需要加强场景化的应用。与阿里巴巴、腾讯等互联网巨头相比，银行等传统金融机构在金融科技上发力虽略晚，但力度也不小，然而目前似乎仍是互联网巨头们占据了市场领先地位。这一印象源自互联网巨头们“无孔不入”的场景渗透，从线下到线上，不少面向消费者的金融业务都有互联网巨头的身影。这对传统金融机构也是一个重要启示。在深耕技术、确保安全可靠稳定的前提下，传统金融机构可以通过丰富场景化的应用来获客，从而避免金融消费者为了不同的服务而下载多个APP等不便，同时也可以精确用户的“金融画像”，为以后提供更优质的金融服务创造条件。

用好现代技术发展普惠金融，需要与产业化发展趋势紧密结合。中小微企业单个规模较小，但实则是产业链上不可或缺的一环。金融科技的发展，有助于金融机构更好追踪企业在上下游产业中的实际业务，既能实现业务与数据等多重信息的比对，借此为企业增信；又能根据相关业务环节特色，提供有针对性、特色性的金融服务。例如，外贸抵押单据、企业订单早已成为银行放贷时的重要参照，而金融科技的应用不仅能有效减少数据伪造带来的风险，还有望推动更多的金融创新产品，提高金融机构服务中小微企业的能力。

用好现代技术发展普惠金融，需要加强金融基础设施建设，更好发挥征信体系的作用。随着金融科技竞争日趋激烈，大型银行普惠金融业务下沉，部分中小银行等机构感到受到了“降维打击”，与大型银行相比，中小银行在资金、人才储备、技术等方面的相对劣势，让一些人担忧其与大型银行之间的差距可能被拉大。要克服这一挑战，中小金融机构除了可利用其“船小好调头”的灵活优势和对本地客户“熟悉程度更高”等特点之外，还可借助央行等金融监管机构、地方政府等合力推动的信用信息平台，通过多方合力，优化、加强金融基础设施建设，优化金融服务供给。

一次疫情大考之后，金融科技对业务的支撑作用更为凸显，传统金融机构的数字化转型再度提速。而这场变革不只是技术赋能的老调重弹，更是技术与市场需求、产业特色、金融业务的深度融合。