本报记者 孟扬
近日,国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行联合发布《关于做好2020年降成本重点工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》明确,降低实体经济企业成本工作部际联席会议2020年将重点组织落实好7个方面23项任务。
“认真做好2020年降成本重点工作,切实降低市场主体制度成本、要素成本和融资成本,是落实‘六保’任务的重要举措,有助于帮助市场主体渡过难关、恢复生机,进而为我国经济保持健康平稳发展奠定基础。”新网银行首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示。
“《通知》将降低企业成本作为一个全流程的项目来系统运作,措施策略明确,可操作性强,让降低企业成本的工作更能落到实处。《通知》还反映出政府更倾向于用制度化、结构化的长策来降低企业运行成本的思路,这对于帮助企业复工复产,解决小微企业融资难,增强社会经济活力意义深远。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬告诉《金融时报》记者。
在强化金融支持实体经济力度方面,《通知》提出延长中小微企业贷款延期还本付息政策至明年3月底,对普惠型小微企业贷款应延尽延,对其他困难企业贷款协商延期。普惠型小微企业贷款综合融资成本明显下降,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。
大型商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%的目标能否完成?小微企业贷款“量增价降”如何实现?下半年又应如何进一步降低融资成本,激发市场主体活力?在小微金融领域,银行业作为重要的实施主体,如何落实各项政策要求备受关注。
多措并举推进“量增价降”
今年的《政府工作报告》提出,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。此次《通知》再次强化了这一要求。
在民生银行(5.560, -0.03, -0.54%)首席研究员温彬看来,大型商业银行可以发挥分支机构多、网点覆盖范围广、资金成本相对较低的比较优势,从增量、降价、提质和扩面等方面加强对小微企业的支持力度,更好地落实“六保”任务。整体而言,增速高于40%的目标并不难实现。
事实上,记者近期从各家银行了解到的数据,也印证了专家的观点。
工行行长谷澍7月23日在银行业保险业例行新闻发布会上透露,上半年工行新增普惠贷款1684亿元,增长35.7%,远超全年增速40%的序时进度。
截至6月末,农行普惠型小微企业贷款比年初增长2700余亿元,增速超过40%,提前完成国务院关于大型商业银行普惠型小微企业贷款增速不低于40%的要求。
在加快贷款投放的同时,各家银行还多措并举降低小微企业融资成本。
谷澍介绍,工行新发放普惠贷款利率为4.15%,较去年进一步下降37个基点;如果考虑减费让利,小微企业综合融资成本下降了87个基点。
建行持续降低普惠小微企业新发放贷款利率,先后两次实施利率优惠,累计下调0.75个百分点,湖北地区小微企业信用“快贷”、个体工商户抵押“快贷”等贷款利率下调1个百分点。
为减轻中小微企业资金压力,《通知》强调,延长中小微企业贷款延期还本付息政策至明年3月底。
“光大银行(3.790, -0.04, -1.04%)今年到期的小微企业贷款统一延期到明年3月底,这在很大程度上缓释了光大银行的经营风险。”光大银行行长刘金表示,已对3万多家企业延期还本135亿元,对3万多家企业延期付息约9亿元。
提升信用贷款供给
受疫情影响,叠加经济下行压力,今年中小微企业“减负”需求尤为迫切。为此《通知》要求,深化利率市场化改革,推动贷款利率下行,鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。
“增加小微企业信用贷款,主要目的是解决小微企业缺少抵押物和担保的问题。”有分析人士认为。
近期,人民银行、银保监会再次强调,要加大小微企业信用贷款支持力度,注重审核第一还款来源,丰富信用贷款产品体系,提高信用贷款发放效率。
《金融时报》记者在采访中了解到,多家银行围绕企业生产经营数据,创新小微企业专属信用贷款产品,提升信用贷款占比。
工行基于企业结算数据推出“结算贷”,基于企业纳税数据推出“税务贷”,基于企业用电等数据推出“电e贷”。截至6月末,累计推出353款小微企业线上信用贷款产品,为超过100万家小微企业主动授信近8000亿元;小微企业贷款中,信用贷款占比近30%。
据工行普惠金融部总经理田哲介绍,工行做信用贷款主要集中于两个方面:一是通过大数据等手段更加全面地给小微客户“画像”,并依靠金融科技不断加大信用类融资产品的供给力度;二是依托核心企业信用,拓展“数字供应链融资”业务,满足上下游小微企业的融资需求。
农行相关负责人表示,该行加快首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款等领域产品研发,上线“续捷e贷”,推动线上续贷业务。“快捷贷”上线不到一年,贷款余额突破1000亿元;“微捷贷”贷款余额超1000亿元,客户数接近20万户。
金融科技被寄予厚望
多位业内专家在受访中表示,银行业是我国金融业的主体,应在降低融资成本上发挥主要作用,各家银行要通过金融科技进一步落实降成本要求,大力发展数字普惠金融,创新更多产品和服务,提高为实体经济特别是小微企业服务的能力和效率。
孙扬建议,银行一方面应加大新产品的研发,通过加大开发基于税务、公积金、水电煤、卫生等行业数据的信用贷款产品,开发基于区块链的供应链金融产品,降低企业申请贷款的门槛和利率,提升企业申请贷款的便捷度;另一方面应加深和政府性融资担保机构的合作,在小微企业、政策性农担、政策性扶贫项目上降低贷款担保费率。
“为小微企业降低融资成本,金融科技应发挥更大作用。”孙扬表示,银行应加大应用云计算、图像识别、流程自动化、机器学习等金融科技,降低贷款的风险成本、产品的开发成本、业务运营的人工成本等,提升企业金融服务的线上化水平,有效降低企业享受金融服务的成本。